Visa ativa compras por agentes de IA em comércios reais na Europa
Em Paris, Visa e mais de 30 bancos europeus saem do ambiente controlado e liberam agentes de IA para comprar direto com comerciantes independentes.
A Visa anunciou em 2 de julho, no Visa Payments Forum em Paris, a execução de transações reais de comércio agêntico na Europa: agentes de inteligência artificial concluindo compras em nome de portadores de cartão diretamente em sites de comerciantes independentes, fora de qualquer ambiente controlado de testes.
Mais de 30 emissores europeus já participaram, entre eles Barclays, BBVA, CaixaBank, HSBC UK, Nordea, Commerzbank e Revolut, com compras concluídas em nomes como lastminute.com, Frasers, Cleverbridge e BrickDepot, cobrindo viagem, varejo e e-commerce.
A operação corre sobre três peças de infraestrutura que passam a compor o novo perímetro de risco do setor: o Trusted Agent Protocol (TAP) e o Agent Directory, que autenticam o agente perante o comerciante, e o Visa Payment Passkeys, usado em todas as transações do programa para atender à autenticação forte do cliente exigida pela regulação europeia de pagamentos.
Da vitrine controlada ao comerciante independente
O salto de julho não nasceu do zero. Em março, Santander e Mastercard já haviam anunciado o que chamaram de primeiro pagamento ponta a ponta executado por um agente de IA na Europa, usando o Mastercard Agent Pay dentro da infraestrutura regulada do banco espanhol — mas em ambiente controlado, sem caracterizar lançamento comercial, como fez questão de frisar o próprio comunicado.
A diferença entre os dois marcos é exatamente o que preocupa quem lida com risco: sair do piloto fechado para o comerciante independente multiplica os pontos de falha fora do perímetro que o banco ou a bandeira conseguem controlar diretamente.
Em paralelo, a Visa fechou parceria com a OpenAI em junho para integrar seus trilhos de pagamento ao ChatGPT, com a rede assumindo tokenização, autorização em tempo real e também estornos e chargebacks das transações iniciadas por agente. Executivos da própria Visa admitem que mais de uma em cada cinco transações já sofre influência direta de modelos de linguagem generativa.
Conhecer o cliente já não basta, é preciso conhecer o agente
Para quem responde por compliance, privacidade e segurança da informação, o programa da Visa empurra uma mudança de modelo de governança já sinalizada por especialistas do setor de pagamentos: o eixo de verificação sai do "conheça seu cliente" tradicional e migra para o que a indústria já chama de "conheça seu agente", com identidade, permissões e trilha de auditoria próprias para cada sistema autônomo que movimenta dinheiro.
A própria Visa recomenda que os sinais do TAP sejam incorporados às políticas de risco e às regras de acesso já existentes no comerciante, sem exigir nova infraestrutura — o que, na prática, empurra a revisão para dentro da matriz de risco tática de cada operação, e não para um projeto à parte.
No Brasil, o artigo 20 da LGPD garante ao titular o direito de pedir revisão humana de decisões automatizadas que definam seu perfil de consumo. Se um agente de IA decide o que comprar, quando e de qual fornecedor com base no histórico do titular, esse fluxo pode se enquadrar na hipótese do artigo e exigir aviso de privacidade específico, canal de contestação e documentação dos critérios usados pelo sistema.
O tamanho do cheque que o comitê de risco precisa olhar
A escala projetada para o comércio agêntico é o primeiro número que costuma abrir a conversa no comitê de auditoria: a McKinsey estima entre US$ 3 trilhões e US$ 5 trilhões em transações globais até 2030, e o Boston Consulting Group projeta um crescimento médio anual de cerca de 45% no período 2024-2030 para esse mercado.
O tráfego de agentes de IA em direção a sites de varejo já cresceu 4.700% em um ano nos Estados Unidos, segundo dado da Adobe citado pelo Fórum Econômico Mundial ao comentar o lançamento do TAP da Visa — um volume que hoje se mistura, sem distinção clara, ao tráfego de bots maliciosos que qualquer área de fraude já monitora.
O ponto cego financeiro está na responsabilidade por fraude: a Autoridade Bancária Europeia (EBA) estimou perdas anuais acima de €1,7 bilhão com fraude de pagamento autorizado (APP) só durante a vigência da PSD2, e a distribuição dessa conta entre emissor, comerciante e consumidor ainda não tem resposta pronta para transações iniciadas por um agente autônomo.
PSD3 chega atrasada e o Banco Central já estuda o tema
A peça regulatória que deveria dar resposta a boa parte dessas perguntas, a PSD3 europeia, segue em processo: em abril, o Conselho da União Europeia aprovou os textos de compromisso da diretiva e do regulamento que a acompanha, com entrada em vigor esperada para o final de 2027 e cerca de 25 normas técnicas ainda a serem escritas pela EBA.
Um desses temas já reconhecidos como pendentes é justamente o pagamento iniciado por agente: analistas apontam que a PSD3, do jeito que está redigida, ainda parte do pressuposto de que é um humano quem inicia a compra, e que os pagamentos agênticos vão forçar revisão do texto antes mesmo de sua entrada em vigor.
No Brasil, o Banco do Brasil e a Visa já concluíram a primeira transação via agente de IA do país, em março, reacendendo a disputa entre Pix e cartões como trilho dominante do comércio agêntico local. "Essa disputa não é apenas técnica: ela define como será estruturada toda a cadeia de valor, da experiência do usuário à distribuição de responsabilidades em casos de erro ou fraude", resume Pedro Bramont, diretor de Meios de Pagamento e Serviços Bancários do banco.
Quem perde o cliente e quem fica com o prejuízo
Nem todo mundo na cadeia recebeu a novidade da mesma forma. A Amazon enfrentou reação negativa de varejistas depois de lançar seu agente "Buy For Me", que compra em nome do usuário usando o endereço e o cartão cadastrados na própria Amazon — um modelo que, segundo os comerciantes afetados, tira deles o controle da experiência de venda e o vínculo direto com o cliente final.
Do lado da fraude, o desequilíbrio é estrutural: mesmo com sinais de dispositivo e comportamento reduzidos ou ausentes nos fluxos operados por agente, é o comerciante quem segue arcando com o risco financeiro de transações fraudulentas, segundo análise da Worldpay para o setor.
A pergunta que resume a controvérsia é a de responsabilidade final: quando um agente autônomo executa uma compra indevida, quem paga a conta — o consumidor, o desenvolvedor do agente, o comerciante ou a plataforma que orquestrou a transação. Nenhuma jurisdição, inclusive a europeia, tem hoje resposta fechada para essa distribuição.
Na data de 5 de julho de 2026, momento da publicação desta notícia compilada, todos os links estavam disponíveis. Não nos responsabilizamos nem controlamos eventuais alterações, remoções das URLs ou modificações no conteúdo das fontes consultadas.
